4月2日，中國郵政儲蓄銀行（1658.HK；601658.SH）在北京召開2023年度業(yè)績發(fā)布會。郵儲銀行行長劉建軍攜手副行長兼首席風(fēng)險官姚紅、副行長徐學(xué)明、副行長兼董事會秘書杜春野、副行長兼首席信息官牛新莊、零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟共同回答了投資者、分析師、媒體等關(guān)心關(guān)注的10多個問題。
劉建軍強(qiáng)調(diào)郵儲銀行既要跑得快，又要質(zhì)量好。記者觀察到，五大差異化增長極成為該場業(yè)績發(fā)布會的高頻詞彙，三農(nóng)、小微、普惠這三個與郵儲銀行自身定位高度相關(guān)的詞彙，也頻頻在該行2023年的業(yè)績回顧中被提及並深度解析。該行以五大差異化增長極為價值創(chuàng)造新引擎，深挖郵銀協(xié)同獨(dú)特優(yōu)勢，重視數(shù)據(jù)賦能，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時，實(shí)現(xiàn)了社會責(zé)任和價值創(chuàng)造雙豐收。
價值創(chuàng)造穩(wěn) 已分紅近1200億元
在發(fā)布會一開始，行長劉建軍對去年該行取得的業(yè)績進(jìn)行了分享。2023年，郵儲銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3429.12億元（國際財務(wù)報告準(zhǔn)則，下同；人民幣，下同），同比增長2.24%；實(shí)現(xiàn)歸屬於股東的凈利潤862.70億元，同比增長1.23%?？傎Y產(chǎn)達(dá)15.73萬億元，較上年末增長11.80%；負(fù)債總額達(dá)14.77萬億元，較上年末增長11.54%；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，存貸比持續(xù)提升，凈息差2.01%繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先；不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率347.57%，各項(xiàng)風(fēng)險指標(biāo)均保持行業(yè)優(yōu)秀水平?；葑u(yù)、穆迪、標(biāo)普三大國際評級機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予郵儲銀行中國商業(yè)銀行最佳信用評級。
去年，郵儲銀行的貸款總額實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長，全年增長13.02%至8.15萬億元，帶動存貸比增至58.39%。從中收來看，剔除上年理財凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素後，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長12.05%，繼續(xù)保持兩位數(shù)增長。
該行董事會建議向全部普通股股東每10股普通股派發(fā)人民幣2.610元（含稅），總額約人民幣258.81億元。據(jù)統(tǒng)計，2018年以來，郵儲銀行分紅比例始終保持在30%的水平，自2016年9月上市以來，2016-2022年度累計分紅金額達(dá)1195.63億元。
郵儲銀行客戶經(jīng)理走訪專精特新企業(yè)客戶。
大力撐經(jīng)濟(jì) 實(shí)體貸款新增翻倍
郵儲銀行堅(jiān)持把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更多金融「活水」。劉建軍表示，去年該行貸款中實(shí)體貸款新增佔(zhàn)比超過100%。
具體來看，2023年，郵儲銀行支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，製造業(yè)中長期貸款較上年末增長37.52%；推進(jìn)「雙碳」工作，綠色貸款餘額6378.78億元，較上年末增長28.46%，連續(xù)三年獲得明晟公司ESG評級A級；持續(xù)深入「三農(nóng)」、小微企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，涉農(nóng)貸款新增再創(chuàng)新高，普惠小微貸款年凈增佔(zhàn)比近30%，民營企業(yè)貸款客戶增長超過9萬戶；助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，消費(fèi)信貸新增市場佔(zhàn)有率居同業(yè)首位。
副行長兼董事會秘書杜春野表示，去年郵儲銀行的普惠金融實(shí)現(xiàn)了「增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、增效」?！甘奈濉挂詠恚撔欣塾嫲l(fā)放普惠小微貸款3.86萬億元，餘額年均複合增長率達(dá)22%。去年普惠小微貸款餘額達(dá)1.46萬億元，增長近2750億元。目前服務(wù)普惠小微有貸款餘額客戶217萬戶，戶均貸款餘額67萬元，服務(wù)的客群更加下沉、更加普惠。同時，資產(chǎn)質(zhì)量也持續(xù)向好，去年底普惠小微不良率1.5%，較2018年末下降了1.64個百分點(diǎn)。
關(guān)於如何加快打造普惠金融綜合服務(wù)商和科技金融生力軍，進(jìn)而構(gòu)建小微金融差異化增長極，杜春野表示具體措施是推進(jìn)「三個新」，一是通過升級小微金融的數(shù)字化新體系，二是構(gòu)建圍繞客戶全生命周期服務(wù)的新機(jī)制，三是聚焦新質(zhì)生產(chǎn)力開拓新賽道。
郵儲銀行綠色金融「貸」動風(fēng)電產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
差異化增長 凈息差領(lǐng)先同業(yè)
2023年，郵儲銀行持續(xù)培育「三農(nóng)」金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。劉建軍表示，五大差異化增長極已成為拉動郵儲銀行發(fā)展的新引擎，信貸差異化增長極的餘額突破5萬億元，佔(zhàn)比達(dá)62%。
三農(nóng)金融成為該行的金字招牌，以「三農(nóng)」金融數(shù)字化、集約化、場景化轉(zhuǎn)型為主線，郵儲銀行通過構(gòu)建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動、母子合力的服務(wù)體系，積極打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍。該行涉農(nóng)貸款增長3464.98億元，餘額達(dá)2.15萬億元，增長19.16%，在增量創(chuàng)歷史新高的同時實(shí)現(xiàn)了價格和風(fēng)險的平衡。
在小微金融方面，郵儲銀行持續(xù)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，以數(shù)字化破解小微金融在營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營、服務(wù)等領(lǐng)域的難題，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款餘額1.46萬億元，在客戶貸款總額中佔(zhàn)比近18%。
郵儲銀行積極探索通過主動授信實(shí)現(xiàn)低成本獲客、風(fēng)險可控的零售信貸發(fā)展新模式，運(yùn)用精準(zhǔn)客戶畫像，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)施全流程線上受理、審批和支用，達(dá)成「秒批秒貸」的極簡客戶體驗(yàn)。實(shí)施15個月來，主動授信貸款餘額突破1500億元，不良率低於0.5%。
財富管理方面，該行豐富產(chǎn)品貨架，加快提升隊(duì)伍專業(yè)核心能力，做好客戶長期陪伴。截至2023年末，AUM規(guī)模突破15萬億元，增長近10%；服務(wù)VIP客戶5148.04萬戶，較上年末增長8.72%。
郵儲銀行也通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型深耕同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)。「郵你同贏」平臺註冊機(jī)構(gòu)達(dá)到2407家，累計交易規(guī)模突破2萬億元；堅(jiān)持交易轉(zhuǎn)型，豐富業(yè)務(wù)價值貢獻(xiàn)，債券交易規(guī)模同比增長75.40%，票據(jù)貼現(xiàn)量突破萬億元。
值得一提的是，得益於堅(jiān)持差異化發(fā)展策略，郵儲銀行提升了資產(chǎn)負(fù)債配置效率。2023年實(shí)現(xiàn)利息凈收入2818.03億元，同比增加82.10億元，增長3.00%，凈息差為2.01%，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。
郵儲銀行貸款支持海南環(huán)島旅遊公路建設(shè)。
為農(nóng)村授信 零售銀行覆蓋城鄉(xiāng)
郵儲銀行近4萬個網(wǎng)點(diǎn)和超6.6億戶個人客戶，70%都分布在縣域地區(qū)。劉建軍表示，郵儲銀行零售大行的優(yōu)勢從業(yè)績上得以體現(xiàn)。去年該行零售貸款增速較行業(yè)平均高出4個百分點(diǎn)，新增零售貸款的佔(zhàn)比較行業(yè)平均高出了23個百分點(diǎn)。
年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行個人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長6.33%，佔(zhàn)營業(yè)收入的72.83%，同比提升2.8個百分點(diǎn)；服務(wù)個人客戶6.63億戶。
劉建軍表示，該行發(fā)揮主動授信的優(yōu)勢，並結(jié)合多年建立信用村的傳統(tǒng)模式，充分做好農(nóng)村地區(qū)的授信工作。將以往與村基層組織、種養(yǎng)殖大戶的合作演進(jìn)為網(wǎng)格化的管理模式，市場滲透更加廣泛。
年報顯示，在全國49.2萬個行政村中郵政集團(tuán)建設(shè)「郵樂購」站點(diǎn)42萬個、郵儲銀行建設(shè)信用村超30萬個。依托「自營+代理」運(yùn)營模式，再加上線上直銷銀行和手機(jī)銀行，該行為廣泛可觸達(dá)的線下渠道補(bǔ)齊了「線上拚圖」。
「把郵儲銀行的觸角通過郵政集團(tuán)更廣泛地延伸到各個鄉(xiāng)村，這是我們獨(dú)一無二的優(yōu)勢。」劉建軍談起郵銀協(xié)同神采奕奕。他認(rèn)為郵政客戶有村、社、戶、企、店五類主體，在服務(wù)過程當(dāng)中形成了商流、物流、資金流、信息流「四流合一」的優(yōu)勢，這些都是郵儲銀行的潛在客戶。郵儲銀行正在推進(jìn)「融資E」業(yè)務(wù)，郵政幫忙邀約客戶，銀行進(jìn)行獨(dú)立調(diào)查，並通過後臺的數(shù)據(jù)驗(yàn)證進(jìn)行貸款審批，去年做了500多億元，未來增長空間仍然巨大。
副行長徐學(xué)明表示，去年年底該行管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)15.23萬億元，其中82%都是儲蓄存款，隨著客戶投資理財意識覺醒，存量AUM有很大優(yōu)化空間。理財和公募基金代銷面臨發(fā)展良機(jī)。他還透露，在郵儲銀行購買保險的客戶有4500萬，相較6.6億的龐大零售客群相比，未來增長空間也很大。
零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示，該行已在全國設(shè)立100多家財富中心，開業(yè)了4傢俬行中心。近三年「財富周周講」活動累計覆蓋客戶超過1300萬人次，去年組織的全國理財經(jīng)理現(xiàn)場輪訓(xùn)覆蓋面超過1萬人，該行持續(xù)啟蒙客戶的財富管理理念和需求，並有效提升理財經(jīng)理服務(wù)客戶的能力和資產(chǎn)配置能力，為客戶提供專業(yè)的金融陪伴。
郵儲銀行金融助力特色農(nóng)業(yè)繪就豐收美景。
數(shù)據(jù)增效益 服務(wù)高效觸手可得
近年來，郵儲銀行以「資產(chǎn)」視角重構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，推動向數(shù)據(jù)要效益。2023年，郵儲銀行信息科技投入112.78億元，同比增長5.88%，佔(zhàn)營業(yè)收入的3.29%。
副行長兼首席信息官牛新莊表示，該行圍繞「戰(zhàn)略入腦、科技強(qiáng)心、數(shù)據(jù)造血」，進(jìn)一步驅(qū)動數(shù)字金融服務(wù)升級。2023年，郵儲銀行實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行9.0、同業(yè)合作平臺、數(shù)字員工系統(tǒng)等382項(xiàng)工程投產(chǎn)上線。
該行堅(jiān)持核心技術(shù)自主可控，全面推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)。新一代信用卡核心系統(tǒng)2023年12月16日第一批次投產(chǎn)上線，新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)2024年1月27日全面投產(chǎn)上線，個人、公司核心系統(tǒng)均實(shí)現(xiàn)了賦能升級。
在釋放數(shù)據(jù)要素價值方面，郵儲銀行也持續(xù)發(fā)力。該行建立了360度客戶全景視圖，涵蓋客戶分析、營銷管理等9大領(lǐng)域、49個應(yīng)用場景、147項(xiàng)分析主題，支持鄉(xiāng)村振興、風(fēng)險防控等多項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)「活起來、動起來、用起來」。如今農(nóng)戶打開郵儲銀行手機(jī)銀行，即可隨貸、隨用、隨還，金融服務(wù)觸手可得。截至2023年末，該行個人手機(jī)銀行客戶規(guī)模3.61億戶。
牛新莊表示，2024年，該行會持續(xù)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，以「十四五」IT規(guī)劃為引領(lǐng)，加快培育新質(zhì)生產(chǎn)力，為推動全行高質(zhì)量發(fā)展提供更加有力的科技新動能。
郵儲銀行參展第六屆數(shù)字中國建設(shè)峰會。
共繪振興景 金融活水潤產(chǎn)業(yè)
劉建軍表示，「三農(nóng)」金融列為五大差異化增長極的第一極，是郵儲銀行最重要的主責(zé)主業(yè)，該行持續(xù)加大工作力度。年報中透露，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中，郵儲銀行將深度下沉的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與「小而美、美而優(yōu)」的鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)深度融合，因地制宜探索打造了三種極具特色的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式。截至報告期末，該行「產(chǎn)業(yè)貸」累計放款2028.92億元，結(jié)餘1324.80億元，凈增1131.20億元。
郵儲銀行大力推廣「鏈?zhǔn)椒?wù)」，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)全鏈條升級。通過深化與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，該行組建專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，通過「精準(zhǔn)對接、按鏈服務(wù)」，逐級為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶提供差異化金融服務(wù)。在四川，該行與擁有「飼料-畜禽養(yǎng)殖-食品加工」一條龍產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)的某農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)合作，針對下游客戶創(chuàng)新推出「飼料產(chǎn)業(yè)貸」，基於引入的飼料產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，靈活配置風(fēng)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)自動審批、快速放款，切實(shí)提高產(chǎn)業(yè)鏈客戶的金融服務(wù)效率。
該行也充分發(fā)揮「郵銀協(xié)同」的獨(dú)特優(yōu)勢，圍繞果蔬、茶葉、菌類等100個重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，積極制定綜合服務(wù)方案，提供「寄遞+電商+金融」綜合服務(wù)。在吉林梨樹縣，郵銀雙方協(xié)同合作，積極走訪農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等產(chǎn)業(yè)客群，融入「大田種植、棚膜蔬菜、肉牛養(yǎng)殖」三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至報告期末，服務(wù)糧食客群14.65萬戶、肉?？腿航?.5萬戶、蔬菜棚膜客群8956戶，全年貸款投放超6.5億元，助力農(nóng)產(chǎn)品銷售超1.4億元。
郵儲銀行金融活水助力福建省大田縣打造生態(tài)宜居、如詩如畫的鄉(xiāng)村美景。
注重基於產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際來提供金融服務(wù)，郵儲銀行現(xiàn)已為全國300多個特色產(chǎn)業(yè)集群「一對一」制定服務(wù)方案，匹配額度、利率、還款方式等貸款要素，打造了「一群一策」服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)模式，為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提供「量身定做」的金融服務(wù)。（記者 鄧建樂）
頂圖：郵儲銀行2023年度業(yè)績發(fā)布會現(xiàn)場。
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