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　10月30日，郵儲銀行（601658.SH，1658.HK）公布了2024年第三季度報告。該行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的過程中，持續(xù)打造周期應(yīng)對能力，深耕差異化競爭優(yōu)勢，前三季度純利和營收均錄得正增長。

　在同日舉行的業(yè)績發(fā)布會上，該行管理層表示，自9月24日內(nèi)地一攬子增量政策發(fā)布以來，有效帶動了市場主體的活躍度，提振了社會信心，相信銀行經(jīng)營的外部環(huán)境將持續(xù)改善。國家對大型商業(yè)銀行補(bǔ)充核心一級資本，將進(jìn)一步夯實(shí)國有大行的資本實(shí)力，提振市場。該行會堅(jiān)持市場化、法制化原則，積極研究制定符合銀行自身實(shí)際且兼顧各方利益的資本補(bǔ)充方案。

　穩(wěn)健均衡發(fā)展

　前三季度凈息差1.89%

　前三季度，郵儲銀行錄得歸屬於銀行股東的凈利潤758.18億元（人民幣，下同），營業(yè)收入2605.67億元（國際會計(jì)準(zhǔn)則，下同），加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.79%，整體盈利能力保持穩(wěn)定。該行凈利息收益率1.89%，在國有大行中繼續(xù)保持優(yōu)秀水平；不良貸款率0.86%，撥備覆蓋率301.88%，資本充足率14.23%，風(fēng)險抵補(bǔ)能力充足。

　財(cái)報顯示，前三季度郵儲銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入2149.47億元，同比增長1.46%。資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)人介紹到，郵儲銀行總體貸款投放體現(xiàn)在「量價險」的配合上，在合適的增量下，保持一定的息差水平，並穩(wěn)定整體風(fēng)險水平。前三季度該行新增貸款6300多億元，已完成全年計(jì)劃的八成以上，投放節(jié)奏符合預(yù)期。

　資產(chǎn)端，郵儲銀行堅(jiān)持以RAROC（風(fēng)險調(diào)整後收益率）為標(biāo)尺的高頻動態(tài)管理框架，持續(xù)提升資產(chǎn)配置效率。前三季度，貸款總額佔(zhàn)總資產(chǎn)的比例較上年末繼續(xù)提升0.61個百分點(diǎn)。其中，零售貸款增長5.69%，在新增貸款中佔(zhàn)比40.31%，繼續(xù)保持行業(yè)前列；公司貸款增長11.66%，實(shí)現(xiàn)量增質(zhì)優(yōu)；主要聚焦「三農(nóng)」和小微企業(yè)領(lǐng)域的「兩小」貸款餘額佔(zhàn)比較上年末繼續(xù)提升1.12個百分點(diǎn)。

　負(fù)債端，該行堅(jiān)持以價值存款為核心的管理機(jī)制和量價統(tǒng)籌的發(fā)展理念。存款同比多增2727.35億元，前三季度付息負(fù)債的平均付息率為1.49%，同比下降8個基點(diǎn)。息差優(yōu)勢不斷鞏固，凈利息收益率1.89%。

　自營+代理是郵儲銀行獨(dú)有的經(jīng)營特點(diǎn)。近年來，內(nèi)地市場利率變化非常快。郵儲銀行已於上月底召開臨時股東大會，審議了儲蓄代理費(fèi)調(diào)整方案。2024年7月1日起，郵政集團(tuán)代理該行儲蓄存款的綜合費(fèi)率由1.24%下降至1.08%。市場預(yù)計(jì)此舉將對該行的後續(xù)業(yè)績表現(xiàn)帶來非常積極的影響。該行管理層表示，未來代理費(fèi)的主動調(diào)整將綜合考慮市場利率變化、實(shí)際經(jīng)營情況、代理費(fèi)增長與營收增長的關(guān)係等，而當(dāng)四大行的近五年平均凈息差高於2.23%或低於1.37%時則將觸發(fā)被動調(diào)整。

　精準(zhǔn)支持實(shí)體

　服務(wù)一成科技型企業(yè)

　在做好「五篇大文章」上，郵儲銀行研究制定專屬實(shí)施方案，加大資源傾斜。截至9月末，服務(wù)科技型企業(yè)超8.7萬戶，市場佔(zhàn)有率超10%，融資餘額突破4800億元，同比增幅超40%。綠色貸款餘額7320.96億元，較上年末增長14.77%。涉農(nóng)貸款餘額2.22萬億元，較上年末增加1872.77億元；普惠型小微企業(yè)貸款餘額1.58萬億元，在客戶貸款總額中佔(zhàn)比超過18%。全面構(gòu)建「三橫三縱」的立體式養(yǎng)老金融體系，面向未老、銀髮和家庭三類主體，深耕養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域。數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，以「新核心+十大項(xiàng)目群」為抓手，加快核心系統(tǒng)升級換代。

　郵儲銀行精準(zhǔn)有效地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。強(qiáng)化對先進(jìn)製造領(lǐng)域的支持，截至9月末，製造業(yè)中長期貸款較上年末增長14.15%。期內(nèi)，郵儲銀行落地19個省份47個城市「白名單」項(xiàng)目，支持房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求；積極滿足居民剛需和改善性住房需求，前三季度該行的住房貸款增加287.28億元，在國有大行中唯一保持了正增長。

　10月25日，郵儲銀行集中批量調(diào)整了存量按揭利率。該行管理層表示，是次存量批量調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模約為2萬億元。短期會影響營收，但客戶的提前還款量已呈現(xiàn)出邊際改善，長期有利於穩(wěn)固存量按揭貸款規(guī)模。

　消費(fèi)信貸部負(fù)責(zé)人表示，前三季度，該行順應(yīng)房地產(chǎn)市場調(diào)整機(jī)遇，搶抓二手房市場，二手房投放規(guī)模佔(zhàn)比超六成；關(guān)注高潛力發(fā)展區(qū)域，在一線城市的房貸投放金額同比增長近五成；依托資源稟賦，加快拓展縣域一手房市場，在縣域地區(qū)的房貸投放佔(zhàn)比保持在四成左右。

　郵儲銀行工作人員為老年客戶開展財(cái)富周周講。

　陪伴客戶成長

　零售AUM規(guī)模超16萬億

　郵儲銀行深耕差異化競爭優(yōu)勢，持續(xù)打造「三農(nóng)」金融、小微金融、主動授信、財(cái)富管理、金融市場五大差異化增長極。該行加速變革「三農(nóng)」金融運(yùn)營模式，推動小額貸款產(chǎn)品整合和流程優(yōu)化，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)村和人口大村網(wǎng)格化開發(fā)。構(gòu)建普惠金融「信貸+」綜合服務(wù)模式，通過「1+N」客戶服務(wù)團(tuán)組，為客戶提供個性化、定製化的主辦行服務(wù)方案，依托「郵儲易企營」平臺，積極賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；以點(diǎn)拓面服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)。

　該行也持續(xù)強(qiáng)化多渠道協(xié)同營銷能力，主動授信貸款餘額已超2700億元，不良貸款率為0.5%左右。強(qiáng)化「看未來」理念和技術(shù)應(yīng)用，前三季度使用「看未來」技術(shù)批覆客戶11547戶、同比增長87.94%，批覆金額17104.25億元、同比增長257.99%。

　郵儲銀行還在客戶精細(xì)化服務(wù)上不斷精雕細(xì)琢，與客戶相伴成長，共享價值增值。該行已在11個城市落成私行中心。截至9月末，該行零售AUM（管理個人客戶資產(chǎn)）規(guī)模超16萬億元，較上年末增加1.15萬億元，VIP客戶（資產(chǎn)在10萬元及以上）5513.85萬戶，較上年末增長7.11%。其中，富嘉（資產(chǎn)在50萬元至600萬元）及以上客戶569.08萬戶，較上年末增長14.67%。據(jù)悉，該行鼎?？蛻簦ㄙY產(chǎn)在600萬元及以上）近兩年的增長均在20%以上。

　精細(xì)服務(wù)市場

　主辦行客戶增長八成

　經(jīng)濟(jì)所需、客戶所願始終是郵儲銀行的服務(wù)重點(diǎn)。今年中期業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行行長劉建軍提出在「十大縫隙」中尋找「量價險」平衡資產(chǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展思路。公司金融部的負(fù)責(zé)人透露，目前該行已經(jīng)儲備了近千戶市場縫隙的目標(biāo)客戶。他介紹到，該行正聚焦跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨市場、跨資本及跨板塊五大領(lǐng)域，形成十大新增目標(biāo)市場縫隙?？缧袠I(yè)方面，該行新增商品交易市場、實(shí)體教育、文旅行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、轉(zhuǎn)型金融五大細(xì)分領(lǐng)域?？鐓^(qū)域方面，主要聚焦產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)?？缡袌鰟t緊盯境內(nèi)外的利差、匯差和預(yù)期差?？缳Y本方面，以存量資產(chǎn)盤活為核心場景，探索存量資產(chǎn)盤活和產(chǎn)業(yè)整合?？绨鍓K方面，主要通過產(chǎn)銷通、門店通等解決方案來搶抓客戶。

　在公司業(yè)務(wù)發(fā)展方面，該行以培育主辦行客戶為主線，全面深化「1+N」經(jīng)營與服務(wù)新體系；自主研發(fā)建設(shè)政務(wù)金融雲(yún)平臺，鏈?zhǔn)酵卣狗?wù)G端、B端和C端客戶，醫(yī)賬通、惠農(nóng)撮合、智慧教育、智慧法院等政務(wù)金融雲(yún)子系統(tǒng)服務(wù)範(fàn)圍已覆蓋全國30個省份。截至9月末，公司客戶新增24.27萬戶，公司主辦行客戶較上年末增長85.22%，F(xiàn)PA（公司客戶融資總量）5.35萬億元，較上年末增長14.29%。同時，郵儲銀行深耕同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，「郵你同贏」同業(yè)生態(tài)平臺客戶活躍度顯著提升，註冊客戶數(shù)量近2500家，累計(jì)交易規(guī)模突破4萬億元。（記者  鄧建樂）

　頂圖：郵儲銀行客戶經(jīng)理走訪專精特新企業(yè)客戶。