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積金局主席劉麥嘉軒今日(3 月 7 日)藉「國際婦女節(jié)」前夕發(fā)表網(wǎng)誌，從婦女角度探討規(guī)劃退休保障的議題。

劉麥嘉軒指出，據(jù)政府統(tǒng)計(jì)處數(shù)字，香港女性平均預(yù)期壽命為 87.9 年，比男性長 5.4 年，意味著女性需要更大的退休儲備以應(yīng)付較長的退休生活。

她指出，雖然女性平均預(yù)期壽命較男性長，但女性在職場的平均工齡卻較男性短。25 至 39 歲女性勞動人口參與率約為 81%，男性則為 93%。但在 40至 64 歲的年齡層，女性(64%)與男性(82%)的勞動人口參與率的差距。

較上述年齡層大，反映女性僱員或較早離開職場。她特別提醒，較短的工齡會大大影響女性規(guī)劃退休保障的考慮。

劉麥嘉軒建議女性應(yīng)更積極在踏進(jìn)職場的初期，就利用強(qiáng)積金為退休保障 籌 謀 ， 並 鼓 勵 她 們 作 可 扣 稅 自 願 性 供 款(tax-deductible voluntary contributions (TVC))。假設(shè)一位女性計(jì)劃成員由 22 歲開始，每個月?lián)艹?500元作 TVC，並按「預(yù)設(shè)投資策略」(default investment strategy (DIS))投資，又假設(shè)她在 40 歲時(shí)離開職場，她由 TVC 所產(chǎn)生的強(qiáng)積金資產(chǎn)按DIS管理會繼續(xù)在核心累積基金滾存增值，由她 50 歲開始，DIS 將會自動啟動「隨齡降險(xiǎn)」功能，每年自動逐步減持核心累積基金及相應(yīng)增持 65 歲後基金。

按核心累積基金及 65 歲後基金自推出以來的年率化淨(jìng)回報(bào) 5.5%及 1.9%去計(jì)算，在 65 歲提取強(qiáng)積金時(shí)，估計(jì) TVC 能為她額外累積多163萬元。積金局?jǐn)?shù)據(jù)顯示除了按預(yù)設(shè)投資策略管理投資外，也有不少計(jì)劃成員會主動選擇投資於 DIS 旗下的核心累積基金。如果該位女性計(jì)劃成員因應(yīng)自身的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)胃納而主動選擇將 TVC 投資於核心累積基金，並在40歲離開職場後將資產(chǎn)一直保留在核心累積基金繼續(xù)滾存增值，在 65 歲提取強(qiáng)積金時(shí)，估計(jì) TVC 能為她累積多217萬元 。

計(jì)劃成員持續(xù)作 TVC 的時(shí)期更長，自然累積更多。如果以上例子中的女性計(jì)劃成員在 65 歲退休前都持續(xù)作 TVC，估計(jì)她更可以累積多近314萬元。

截至 2023年年底，女性持有約3.1萬個 TVC 賬戶，較男性少 25%。女性在 40 歲前，即勞動參與率較高的階段，作 TVC 的比率和男性亦有類似差距：在 20 至 39 歲年齡組別的計(jì)劃成員中，女性及男性分別持有 6000 個及8200個TVC賬戶，即女性較男性持有少約 27%。

反而在較高的年齡組別中，開立 TVC 賬戶的女性增多，而她們與男性擁有的 TVC 賬戶數(shù)目差距亦大為收窄。例如 45 至 54 歲年齡組別，女性持有9700個 TVC 賬戶，只較男性持有的1.09萬個 TVC 賬戶少約 11%，如果計(jì)及該年齡組別男女的就業(yè)人數(shù)，則每千名就業(yè)女性和男性所開立的 TVC 賬戶數(shù)目相當(dāng)接近，這或反映較成熟的女性計(jì)劃成員會更主動為自己的退休保障籌謀。

經(jīng)濟(jì)合作暨發(fā)展組織研究 顯示，女性投資者一般的投資取向較男性投資者保守；但這種特定看法套用於香港的強(qiáng)積金女性計(jì)劃成員可能並不完全準(zhǔn)確。整體而言，女性計(jì)劃成員的投資取向比男性計(jì)劃成員只是略為保守。

事實(shí)上，她們的投資取向亦偏向進(jìn)取，例如把超過四分三強(qiáng)積金投資於增長型基金(股票基金及混合資產(chǎn)基金)，跟男性計(jì)劃成員相若。

積金局?jǐn)?shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，女性計(jì)劃成員有隨齡降險(xiǎn)的意識。例如，投資於股票基金的比重從 25 至 34 歲年齡組別的 43%下降至 55 至 64 歲年齡組別的 33%。

部分股票基金投資比重轉(zhuǎn)移至風(fēng)險(xiǎn)相對較低的強(qiáng)積金保守基金及保證基金，投資於這兩類基金的比重分別由 11%升至 14%及由 7%升至 11%。亦有部分股票基金投資比重轉(zhuǎn)移至混合資產(chǎn)基金，而在這類基金的投資中，股票含量較低，即風(fēng)險(xiǎn)相對較低類別的佔(zhàn)比亦隨女性計(jì)劃成員年齡而增加。

劉麥嘉軒指，對於沒有時(shí)間去管理自己的強(qiáng)積金，又或者沒有足夠投資知識的女性，DIS 會是一個便捷的現(xiàn)成選擇，因?yàn)?DIS 設(shè)有收費(fèi)上限、自動隨齡降險(xiǎn)、投資環(huán)球混合資產(chǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)，具備物有所值的元素，能協(xié)助她們更容易打理自己的強(qiáng)積金。

頂圖：積金局主席劉麥嘉軒與深水埗區(qū)一班婦女慶?！?.8 國際婦女節(jié)」。