金管局副總裁阮國恒近日表示，本港虛擬銀行開業(yè)踏入第四年，雖然八間持牌虛銀的發(fā)展速度不一，但基本上符合業(yè)務(wù)計(jì)劃?？陀^而言，本港虛銀發(fā)展勢(shì)頭算是比較理想，但其潛力顯然尚未充分釋放，其中一個(gè)重要原因是：這種金融科技創(chuàng)新在許多市民心中的認(rèn)受性不夠。當(dāng)局應(yīng)正視這個(gè)問題，實(shí)施必要的改革，做好監(jiān)管，推動(dòng)虛銀業(yè)務(wù)在港茁壯成長，進(jìn)一步完善香港金融科技生態(tài)圈，鞏固香港國際金融中心地位。
虛擬銀行的好處很容易看到。相比傳統(tǒng)銀行，虛銀營運(yùn)成本低，尤其不必設(shè)立實(shí)體分行，不佔(zhàn)物理空間，這在寸土寸金的香港是一個(gè)非常突出的優(yōu)勢(shì)；另一方面，對(duì)客戶而言，虛銀容許他們足不出戶、一鍵搞定，便利性不言而喻；對(duì)整體經(jīng)濟(jì)來說，虛銀可輕易全面覆蓋零售客戶群，亦可便捷推展中小企貸款業(yè)務(wù)，有利於實(shí)踐「普惠金融」理念；還有一個(gè)好處，即對(duì)傳統(tǒng)銀行形成強(qiáng)而有力的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其加速數(shù)碼化改革，繼而帶動(dòng)整個(gè)金融體系升級(jí)轉(zhuǎn)型，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)之長足發(fā)展。
假如我們參考客觀數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)虛擬銀行是受歡迎的。自2019年金管局向八家機(jī)構(gòu)發(fā)出虛擬銀行牌照、為金融業(yè)注入更多創(chuàng)新元素以來，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速——根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年12月底，虛銀總客戶人數(shù)220萬，較2022年底激增20%；總存款370億元，按年增長23%；總貸款190億元，按年增長19%。這些數(shù)字證明，虛銀業(yè)務(wù)在香港這個(gè)國際金融中心開局良好，現(xiàn)在擺在眼前的問題是如何將其搞得更加「風(fēng)生水起」。
無可否認(rèn)，與其他創(chuàng)新科技一樣，虛擬銀行的發(fā)展不可能一帆風(fēng)順。假如發(fā)生一些負(fù)面事件，大家對(duì)其信心便會(huì)有所動(dòng)搖，例如去年有個(gè)別虛銀因預(yù)期信貸損失飆升，輿論場(chǎng)出現(xiàn)一些質(zhì)疑。對(duì)於這個(gè)問題，大家應(yīng)當(dāng)平心靜氣，畢竟在息口高企和個(gè)人破產(chǎn)數(shù)字上升的情況下，發(fā)生這樣的事情並不值得大驚小怪，傳統(tǒng)銀行也並不比虛銀更安全，更何況，本港銀行體系非常穩(wěn)健，絕對(duì)有能力應(yīng)對(duì)上述情況。
除了預(yù)期信貸損失飆升的問題，就連「虛擬銀行」中「虛擬」二字，似乎亦影響到部分市民對(duì)虛銀的心態(tài)。這個(gè)情況之所以會(huì)出現(xiàn)，可能是因?yàn)檫@兩個(gè)中文字予人「不真實(shí)」的感覺，更有可能是因?yàn)榻诎l(fā)生多宗有關(guān)虛擬貨幣交易平臺(tái)的騙案，部分市民望文生義，誤以為「虛擬銀行」也是不可信的。目前，金管局正就是否將「虛擬銀行」改名為「持牌數(shù)字銀行」一事，向八家虛擬銀行和銀行公會(huì)進(jìn)行為期一個(gè)月的諮詢。希望虛擬銀行將來可以擺脫「改壞名」的無妄之災(zāi)，迎來更好的發(fā)展。
儘管虛擬銀行在香港已經(jīng)發(fā)展了幾年，但總體上仍是新事物，一切都還在摸索當(dāng)中。若要增強(qiáng)市民對(duì)虛銀的信心，讓這一金融創(chuàng)新在香港走得更遠(yuǎn)，那就不能迴避改革，同時(shí)要切實(shí)做好監(jiān)管，既充分保障市民權(quán)益，亦保障業(yè)界合規(guī)經(jīng)營。虛銀改名是小事，重要的是銀行業(yè)能在健康的生態(tài)下，不斷提高科技應(yīng)用和創(chuàng)新水平，相信香港數(shù)字經(jīng)濟(jì)將可進(jìn)一步發(fā)展，香港國際金融中心地位亦可獲得鞏固。（香港商報(bào)評(píng)論員 林松年）
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