近日，夏季達沃斯論壇在中國大連舉行。中國平安保險（集團）股份有限公司（以下簡稱「中國平安」、「平安」或「集團」，股份代碼：香港聯(lián)合交易所2318/82318，上海證券交易所601318）聯(lián)席行政總裁郭曉濤在論壇關於「長壽時代的金融」的對談中表示：中國步入老齡社會為金融服務行業(yè)迎來龐大商機，養(yǎng)老規(guī)劃的核心在於財富管理和健康管理，但中國老年人提前規(guī)劃養(yǎng)老財務的意識單薄，而目前市場上的養(yǎng)老服務又呈碎片化、缺乏標準和監(jiān)督體系。中國平安通過科技賦能、融合金融產品和養(yǎng)老服務，構建「代表支付方、整合供應方」的創(chuàng)新商業(yè)模式開拓中國銀髮市場。
「長壽時代的金融」對談由清華大學五道口金融學院研究員、金融MBA中心主任、中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽教授主持，探討面對人均壽命延長，中國金融服務行業(yè)應如何滿足不斷變化的人口結構所帶來的新需求。
中國整體屬於「未富先老」。歐美等發(fā)達國家在進入老齡社會時，人均GDP約為1萬美元，整個社會有較強的財力解決老人的養(yǎng)老問題，而中國在1999 年進入老齡社會，人均GDP只有1,000 美元。個體提前規(guī)劃養(yǎng)老財務的意識還很單薄， 目前退休金替代率已低於警戒線。
財富及健康管理需求呈多元及個性化
郭曉濤指出：「面對人均壽命的延長，人們對『養(yǎng)老錢』的重視程度會更高、需要更早啓動規(guī)劃，以『個人養(yǎng)老儲備』為目標的保值增值需求，將成為財富管理的核心需求。」中國保險行業(yè)看到老年人財富管理的市場機遇，正在全面設計銀髮客群的金融+養(yǎng)老產品。
其次，不同年齡階段需要不同的健康管理方案。身體相對健康的長者需要豐富的社交、旅居及業(yè)餘愛好學習，以保持良好的身體和心理狀態(tài)；至於患有慢性疾病的就需要做好相應的慢病管理；身體機能逐漸退化，對失能護理服務的需求越大。
老年人的需求非常個性化，養(yǎng)老服務需要將無數(shù)的需求散點整合起來，目前中國養(yǎng)老醫(yī)療健康服務市場仍在起步階段，主要挑戰(zhàn)是服務的碎片化、服務質量、流程、價格、標準參差不齊，沒有統(tǒng)一的規(guī)範，也欠缺監(jiān)督服務的體系。此外，市場內沒有在全國範圍內領跑的頭部企業(yè)能夠給客戶帶來有足夠性價比及質量放心滿意的服務。
銀髮市場內不同類型的養(yǎng)老產品發(fā)揮不同作用，但偏向單一。郭曉濤續(xù)指出：「滿足養(yǎng)老需求不能是一個個養(yǎng)老產品的簡單疊加，應該是針對不同生命周期、不同階段、基於客戶個性化養(yǎng)老需求的、經過有機組合和調整的綜合解決方案?！?/p>
金融產品與養(yǎng)老服務無縫融合
中國平安提供覆蓋全養(yǎng)老生命周期的保險產品，同時融合醫(yī)療健康養(yǎng)老服務，著力構建和深化「保險+服務」創(chuàng)新模式。銀髮綜合服務方案包括保險保障、財富增值、財富傳承等類型的金融產品，慢病管理、健康管理、就醫(yī)問診、康復護理等類型的醫(yī)療養(yǎng)老服務，和安居守護、享老文娛等類型的生活類服務，以滿足老年客戶在健康活力、慢病就醫(yī)、高齡護理等不同需求。
具體做法是提供合適的養(yǎng)老金融產品，為客戶做好養(yǎng)老財務規(guī)劃。而平安作為整合者，代表養(yǎng)老服務的支付方（即保險），在市場上挑選能提供性價比最高的供應商，通過制定服務標準、集中採購、跟進監(jiān)督，在科技的加持下提供整合和便捷的服務予客戶。
郭曉濤解釋：「平安的優(yōu)勢就在平臺整合能力，把上游的供貨商整合在精準識別客戶需求的服務體系中。我們有2.34億的個人客戶基礎，也積累了口碑和優(yōu)勢，可以集合購買力，給產業(yè)鏈上游的服務商提出需求，並根據(jù)終端客戶承諾設定一整套服務體系，包括標準的制定、從供應廠商的準入、價格的衡量、事後的監(jiān)督和檢視等?！?/p>
中國養(yǎng)老方式的現(xiàn)狀是90%的老人選擇在家養(yǎng)老，平安相應的居家養(yǎng)老服務包括平安健康的在線診療平臺，實現(xiàn)7×24小時接診；整合龐大的線下醫(yī)療健康服務資源，實現(xiàn)國內百強和三甲醫(yī)院100%合作覆蓋，內外部醫(yī)生團隊近5萬人，合作名醫(yī)近2,400位；合作藥店23萬家。養(yǎng)老服務則通過整合100多家服務商，實現(xiàn)650項到家服務、生活管家7×24小時陪伴，已覆蓋54個城市，超8萬人獲得居家養(yǎng)老服務資格。
不斷探索科技和數(shù)據(jù)對養(yǎng)老行業(yè)的賦能
郭曉濤認為：「養(yǎng)老行業(yè)雖然看似碎片化、個性化，其實通過技術和數(shù)據(jù)應用賦能的前景很大。整個金融保險行業(yè)可以藉助自身的金融數(shù)據(jù)和養(yǎng)老行業(yè)的結合，堅持積累數(shù)據(jù)，不斷探索科技、數(shù)據(jù)對養(yǎng)老行業(yè)的賦能和加持作用。」
科技賦能在平安的養(yǎng)老戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用。比如在居家養(yǎng)老場景中，核心服務是由養(yǎng)老管家提供，目前AI已經在200個養(yǎng)老管家和客戶交互的場景中充分落地應用，既賦能真人管家，又行使在線管家的職責，大大提高了效率。AI後續(xù)還會幫助更高效地賦能客戶家的保姆和護工，撬動更大的效率和質量實現(xiàn)。
科技的另一個重要內涵是數(shù)據(jù)應用。平安擁有世界上最大的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫之一。平安的醫(yī)療五大數(shù)據(jù)庫包括疾病庫、處方庫、藥品庫、醫(yī)生/醫(yī)院庫和個人健康數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)來自衛(wèi)健委、醫(yī)保局、藥監(jiān)局等公開數(shù)據(jù)源。這些數(shù)據(jù)已經用於醫(yī)療健康保險的核保核賠場景，以及醫(yī)療養(yǎng)老的服務導航，助力用戶端查疾病、查藥品、查醫(yī)院、查醫(yī)生等。（記者 易小婧）
頂圖：中國平安保險（集團）股份有限公司聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤先生（右）與清華大學五道口金融學院研究員、金融MBA中心主任、中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽教授（左）出席在大連舉辦的夏季達沃斯論壇。
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