記者獲悉，全國人大代表，人民銀行遼寧省分行黨委書記、行長，國家外匯管理局遼寧省分局局長付喜國今年提交了一份《關(guān)於優(yōu)化已故存款人存款提取制度的建議》。
上世紀(jì)八九十年代，出於對存款安全的保護(hù)，公證和訴訟被作為已故存款人存款提取的強制前置程序，實踐中一直存在手續(xù)複雜、時間長、成本高的質(zhì)疑。付喜國表示，現(xiàn)行政策越來越無法滿足社會公眾需求，有必要探索優(yōu)化相關(guān)制度設(shè)計，提升人民群眾在金融服務(wù)中的獲得感。
銀行審查義務(wù)過重且缺乏清晰界定
從銀行角度看，銀行審查義務(wù)過重且缺乏清晰界定?，F(xiàn)行文件規(guī)定，銀行在辦理已故存款人存款支付業(yè)務(wù)時需要盡到合理謹(jǐn)慎的審查義務(wù)，但並未明確審查義務(wù)的具體邊界和標(biāo)準(zhǔn)、是否需採取措施主動核實等。實踐中，銀行傾向於等待法院或公證確認(rèn)相關(guān)繼承事實後再履行支付義務(wù)，這與社會公眾預(yù)期產(chǎn)生差距。歸根究底，問題癥結(jié)在於銀行承擔(dān)的審查義務(wù)與其能力定位不相匹配。
從社會公眾角度看，開具證明材料和辦理相關(guān)手續(xù)存在各種現(xiàn)實困難。公安、民政等部門聯(lián)網(wǎng)信息不完善，部分證明材料獲取困難。比如提取人戶籍遷出，可能因早期檔案管理失當(dāng)?shù)仍驘o法出具親屬關(guān)係證明。辦理公證等手續(xù)也存在障礙，公證機構(gòu)通常要求全部繼承人到場才可辦理公證，這在實踐中存在現(xiàn)實困難。
從查詢方面看，已故存款人存款查詢機制不暢，查詢不同銀行賬戶、生前交易記錄和全類金融產(chǎn)品缺乏制度安排。目前尚無向社會公眾開放的已故存款人存款統(tǒng)一查詢系統(tǒng)，繼承人只能前往各金融機構(gòu)逐一查詢。中國銀聯(lián)推出了「一鍵查卡」服務(wù)，但在查詢已故存款人的存款時存在各種障礙。
目前，繼承人要求銀行查詢被繼承人生前賬戶交易明細(xì)的情況較多，但已故存款人生前的賬戶交易記錄能否查詢尚不明確，易引發(fā)糾紛。
此外，隨著居民資產(chǎn)配置的多元化發(fā)展，除傳統(tǒng)的存款、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品外，一些金融資產(chǎn)通過APP或者電子化合同訂立，以電子賬戶等形式存在，也難以集中統(tǒng)一查詢。
對單筆5萬元內(nèi)的存款統(tǒng)一適用簡化提取程序
針對如上種種問題，付喜國提出區(qū)分不同情況，逐步解決已故存款人存款提取困境。適當(dāng)提高簡化提取限額，滿足絕大多數(shù)需求。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國22個省份的人均住戶存款超過5萬元。調(diào)研顯示，單筆金額5萬元以下的已故存款人存款提取業(yè)務(wù)量佔比達(dá)94.2%。
考慮到制度優(yōu)化是一個循序漸進(jìn)的過程，短期內(nèi)可採取上調(diào)額度的方式，對單筆5萬元以內(nèi)的存款統(tǒng)一適用簡化提取程序，以覆蓋絕大多數(shù)群眾需求，並鼓勵銀行結(jié)合地區(qū)實際和風(fēng)險情況，在10萬元以內(nèi)自行上調(diào)簡化提取的金額上限，在存款安全和取款便利之間達(dá)到平衡。
條件成熟時，取消免公證、免訴訟提取限額。對於法定繼承或者持有經(jīng)公證的遺囑、遺贈扶養(yǎng)協(xié)議、遺產(chǎn)分割協(xié)議的情況，不再設(shè)置限額，提取人提供存款人死亡證明、本人身份證明以及身份關(guān)係證明或公證遺囑、遺贈扶養(yǎng)協(xié)議、分割協(xié)議等證明文件，銀行在完成盡職審查後即可支付存款並免除後續(xù)責(zé)任。
配套實施「承諾+公示」提取模式。根據(jù)制度優(yōu)化進(jìn)度，對於暫不滿足免公證、免訴訟提取條件的情形，或者因客觀原因無法取得相關(guān)證明材料等情形，在提交前述證明材料的基礎(chǔ)上，要求出具承諾書並依托相關(guān)財產(chǎn)公示系統(tǒng)予以公示，如公示期內(nèi)無其他繼承人提出異議，即可辦理取款。如後續(xù)產(chǎn)生繼承糾紛，在繼承人之間依法解決。
合理界定銀行審查義務(wù)和責(zé)任邊界
付喜國認(rèn)為明確銀行的審查義務(wù)邊界，統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)也非常重要。監(jiān)管部門會同司法機關(guān)研究細(xì)化銀行合理審慎審查的方式和路徑，統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)籌風(fēng)險防範(fàn)和服務(wù)便民的原則，提升業(yè)務(wù)規(guī)範(fàn)化程度。推動本地銀行間加強同業(yè)溝通協(xié)調(diào)，對同一提取人的證明材料審查進(jìn)行信息共享，減輕提取人證明負(fù)擔(dān)和銀行審查壓力。
另外，推動監(jiān)管與司法形成共識，明確銀行法律責(zé)任。探索以司法解釋或指導(dǎo)案例等形式，釐清銀行法律責(zé)任，劃定免責(zé)範(fàn)圍，明確銀行在按照規(guī)定履行審查義務(wù)、向合法繼承人支付已故存款人存款後，不承擔(dān)因繼承人之間遺產(chǎn)糾紛造成的風(fēng)險與賠償責(zé)任，為解決取款困境、減少後續(xù)糾紛提供充分制度保障。
建立信息共享機制，打破信息壁壘。探索建立信息共享平臺，推動銀行與公安部門、民政部門、公證機構(gòu)加強協(xié)作，建立健全信息聯(lián)網(wǎng)核查機制，推動社會公共信息共享，逐步實現(xiàn)身份、戶籍、婚姻家庭關(guān)係、公證等信息的在線核查及調(diào)取，豐富銀行的在線核實手段，降低提取人的證明難度和銀行審查壓力。
完善配套制度設(shè)計 從源頭上降低取款難度
探索建立聯(lián)名賬戶或提名人制度。嘗試推行聯(lián)名賬戶，或在儲蓄存款等財產(chǎn)性合同中增加相關(guān)條款，由客戶自願選定提名人。在存款人喪失行為能力或者去世後，銀行可將存款支付給其他聯(lián)名賬戶持有人，或要求提名人僅提供存款人死亡證明、本人身份證明和取款申請表，即可向其支付存款，並免除銀行責(zé)任。
建立失信聯(lián)合懲戒機制。依法建立提取人誠信檔案和虛假承諾黑名單制度，對故意隱瞞真實情況、提供虛假承諾、偽造證明材料辦理已故存款人存款提取的，依法上報徵信系統(tǒng)，強化制度威懾。
暢通已故人員金融資產(chǎn)查詢路徑，提升查詢便利度。逐步推廣已故人員銀行卡線上查詢業(yè)務(wù)。在部分地區(qū)試點開展「已故人員銀行卡賬戶線索查詢」的基礎(chǔ)上，通過「銀行網(wǎng)點線下受理審核+銀聯(lián)雲(yún)閃付APP線上查詢」的業(yè)務(wù)模式，紮口查詢已故人員的銀行卡賬戶，試點經(jīng)驗成熟後逐步推廣至全國，切實提高銀行卡賬戶查詢的便利程度。
統(tǒng)一生前記錄查詢口徑。查詢已故存款人生前賬戶交易記錄涉及個人私隱和信息保護(hù)，但實踐中常因為遺產(chǎn)或債務(wù)糾紛而產(chǎn)生查詢交易記錄的現(xiàn)實需要。建議監(jiān)管部門主動回應(yīng)制度執(zhí)行中的疑難問題，從便民和保護(hù)個人信息的角度優(yōu)化制度設(shè)計，明確答覆口徑，並指導(dǎo)銀行做好相關(guān)工作。
擴大已故人員資產(chǎn)查詢的種類和機構(gòu)範(fàn)圍。加強部門協(xié)同，協(xié)調(diào)各類金融機構(gòu)完善信息共享機制，匯聚存款、理財、保險、證券基金賬戶等各類財產(chǎn)權(quán)益信息，通過統(tǒng)一平臺向社會公眾開放查詢，讓數(shù)據(jù)「多跑路」，讓群眾「少跑腿」。（記者 鄧建樂）
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