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　2024年8月30日，中國農(nóng)業(yè)銀行(1288.HK)在北京召開2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。上半年，農(nóng)行錄得純利1359億元(人民幣，下同)，同比增長2.0%;營業(yè)收入3671億元，同比增長0.4%。兩項(xiàng)重要指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)六大內(nèi)銀唯一正增長。記者注意到，農(nóng)行即使近兩年股價(jià)漲幅可觀，目前該行H股和A股的市凈率也只有0.45和0.64，投資價(jià)值依然凸顯。

　在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)行緣何能夠成為六大內(nèi)銀中唯一實(shí)現(xiàn)純利、營收正增長的銀行?支撐該行高質(zhì)量發(fā)展的核心密碼有哪些?

　有力支持實(shí)體 貸款增量居內(nèi)銀首位

　記者通過梳理中期財(cái)報(bào)、直擊業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)發(fā)現(xiàn)，上半年，農(nóng)行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模高速增長、凈息差企穩(wěn)、撥備總量突破萬億。該行高質(zhì)量發(fā)展的優(yōu)異表現(xiàn)背後，是縣域金融為「農(nóng)」字打頭的農(nóng)行貢獻(xiàn)了超六成的利潤總額，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則為農(nóng)行高效、精準(zhǔn)、安全的金融服務(wù)保駕護(hù)航。

　上半年，農(nóng)行在複雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力和經(jīng)營韌性。錄得純利1359億元，同比增長2.0%。營業(yè)收入3671億元，同比增長0.4%，其中利息凈收入2908億元，同比增長0.1%，凈息差1.45%，環(huán)比一季度上升1BP。加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)為10.75%，平均總資產(chǎn)回報(bào)率(ROAA)為0.67%。資本充足率為18.45%，其中核心一級(jí)資本充足率為11.13%。

　凈利潤、營業(yè)收入及利息凈收入三項(xiàng)核心指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)正增長，頗為難得。記者梳理發(fā)現(xiàn)，決定銀行盈收的「量」「價(jià)」「質(zhì)」三方面的關(guān)鍵指標(biāo)，農(nóng)行都交出了較好的成績(jī)。

　從資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模增長來看，農(nóng)行存貸款增長保持穩(wěn)健。貸款規(guī)模合理適度增長，貸款總額24.4萬億元，上半年新增1.77萬億元，增速7.8%，增量和增速均超越可比同業(yè)。全口徑客戶存款餘額34.1萬億元。其中，境內(nèi)個(gè)人存款日均餘額17.5萬億元，新增1.5萬億元;境內(nèi)對(duì)公存款日均餘額11.9萬億元，新增0.9萬億元。個(gè)人存款、對(duì)公存款日均增量均居同業(yè)首位。

　農(nóng)行安徽分行成立首家服務(wù)新能源汽車發(fā)展特色網(wǎng)點(diǎn)。

　從資金價(jià)格來看，該行境內(nèi)人民幣存款付息率1.63%，較上年下降0.08個(gè)百分點(diǎn);凈息差1.45%，環(huán)比一季度上升1BP，呈現(xiàn)企穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)。

　從資產(chǎn)質(zhì)量來看，不良貸款率1.32%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。逾期貸款率1.07%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。貸款撥備覆蓋率303.94%，資產(chǎn)撥備總量超過萬億，為該行的業(yè)務(wù)發(fā)展儲(chǔ)備了比較高的安全墊。

　農(nóng)行管理層坦言，在當(dāng)前形勢(shì)下，有效平衡速度與質(zhì)量、效益與風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營業(yè)績(jī)整體向好殊為不易。下半年，該行將通過保持信貸規(guī)模平穩(wěn)增長和結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、保持凈息差總體穩(wěn)定、保持非息收入多元增長，以及保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定這四方面來實(shí)現(xiàn)全年經(jīng)營質(zhì)效的穩(wěn)定。

　同時(shí)，農(nóng)行管理層積極響應(yīng)並推進(jìn)中期分紅相關(guān)工作。農(nóng)行行長王志恆在發(fā)布會(huì)上表示，該行董事會(huì)建議派發(fā)2024年中期普通股現(xiàn)金股息407.38億元(含稅)，即每10股派發(fā)人民幣1.164元(含稅)，將在春節(jié)前完成派息，盡早惠及廣大股東。

　縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)力 利潤貢獻(xiàn)度已超六成

　打造「服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍銀行」和打造「服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力銀行」是農(nóng)行的兩個(gè)重要定位。上半年，該行的貸款增量與增速均位居六大內(nèi)銀之首，強(qiáng)有力地支持了國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。記者注意到，該行長期深耕「三農(nóng)」和城鄉(xiāng)融合發(fā)展也結(jié)出了纍纍碩果。這兩年，縣域業(yè)務(wù)已在積極「反哺」橫跨城鄉(xiāng)的農(nóng)行，助力其業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展更加穩(wěn)健。從財(cái)報(bào)中計(jì)算可以看到，今年上半年，農(nóng)行縣域金融業(yè)務(wù)的稅前利潤總額較去年同期增長了10.3%，對(duì)全部稅前利潤總額的貢獻(xiàn)度較去年同期增長了5個(gè)百分點(diǎn)，已提升至61.87%。在農(nóng)行2023年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，董事長谷澍提出「三個(gè)統(tǒng)籌」，第一個(gè)就是「統(tǒng)籌好城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)」，這與農(nóng)行是次交出來的財(cái)報(bào)表現(xiàn)遙相呼應(yīng)。

　縣域金融業(yè)務(wù)增長的背後正是縣域貸款的持續(xù)增長。執(zhí)行董事、副行長林立分享道，上半年，農(nóng)行縣域貸款餘額9.60萬億元，較年初新增8267億元，增速9.4%，高於全行各項(xiàng)貸款1.6個(gè)百分點(diǎn)。重點(diǎn)領(lǐng)域方面，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款餘額9945億元，新增1499億元。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款餘額2.26萬億元，增速22.8%。鄉(xiāng)村建設(shè)相關(guān)領(lǐng)域貸款餘額2.22萬億元，增速13.6%。832個(gè)脫貧縣貸款餘額2.21萬億元，新增1999億元;160個(gè)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款餘額4138億元，新增330億元。

　農(nóng)行黑龍江分行加大對(duì)糧食全產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持。

　此外，新產(chǎn)品新模式也為強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)增添了助力，該行因地制宜創(chuàng)新推出「良田貸」「冷鏈助農(nóng)貸」等281個(gè)特色產(chǎn)品模式，滿足縣域客戶多樣化的金融需求。農(nóng)行的「惠農(nóng)e貸」餘額突破1.4萬億元，增速29.5%;貸款戶數(shù)696萬戶，累計(jì)已服務(wù)超1700萬農(nóng)戶。在脫貧地區(qū)重點(diǎn)推廣的「富民貸」餘額726億元，新增322億元，助力農(nóng)戶增收創(chuàng)收。

　農(nóng)行管理層表示，該行將積極把握「完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制」的發(fā)展機(jī)遇，強(qiáng)化資源傾斜和服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)金融與科技融合發(fā)展，守牢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)底線，以更大力度更新舉措做好「三農(nóng)」和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

　信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化 五篇大文章有質(zhì)有量

　在服務(wù)「五篇大文章」上，農(nóng)行也做得有質(zhì)有量。

　科技金融方面，截至6月末，農(nóng)行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款餘額2.63萬億元，新增5272億元。高技術(shù)製造業(yè)貸款餘額7150億元，新增581億元。副行長劉洪表示，農(nóng)行搶抓新質(zhì)生產(chǎn)力蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)遇，完善科技金融服務(wù)體系，創(chuàng)新推出「新興產(chǎn)業(yè)賦能貸」等專屬信貸產(chǎn)品，充分滿足科技型企業(yè)全方位、全生命周期信貸需求。該行設(shè)立了19個(gè)科技金融服務(wù)中心、230餘家科技金融專業(yè)支行，還圍繞科技金融「政金企、產(chǎn)學(xué)研、投服創(chuàng)」9大類市場(chǎng)主體，創(chuàng)新拓展科技金融生態(tài)圈，完善貸、投、債、租等多元化的綜合的金融服務(wù)體系。

　綠色金融方面，圍繞經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色低碳轉(zhuǎn)型，農(nóng)行深入實(shí)施綠色金融戰(zhàn)略，綠色信貸餘額超4.8萬億元。通過綠色併購貸款、綠色債券等投行產(chǎn)品服務(wù)為客戶提供融資超2100億元，同比增長30%。管理ESG主題理財(cái)產(chǎn)品59隻，規(guī)模達(dá)541億元。

　▲農(nóng)行深圳分行承銷藍(lán)色債券支持「3060」系列自升式風(fēng)電安裝船建造。

　普惠金融方面，人行口徑普惠金融領(lǐng)域貸款餘額4.51萬億元，新增9236億元，餘額、增量均位居同業(yè)首位。普惠型小微企業(yè)貸款餘額3.06萬億元，新增5998億元。副行長劉洪透露，該行普惠貸款供給總量最大、服務(wù)覆蓋面最廣的主力銀行地位持續(xù)得到鞏固。

　養(yǎng)老金融方面，農(nóng)行支持多層次多支柱的養(yǎng)老金融體系建設(shè)，實(shí)體社保卡、電子社?？?、醫(yī)保碼用戶數(shù)分別達(dá)2.72億、1.43億、7201萬戶，均居同業(yè)第一。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量、繳存金額等均處行業(yè)第一梯隊(duì)。超過2萬家網(wǎng)點(diǎn)完成適老化改造，為老年客戶營造更加安全和舒適的服務(wù)環(huán)境。

　數(shù)字金融方面，農(nóng)行個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)(MAU)達(dá)2.31億戶，新增1828萬戶，增速8.59%，持續(xù)保持可比同業(yè)領(lǐng)先。線上信貸「農(nóng)銀e貸」餘額突破5.1萬億元，增速20.3%。互聯(lián)網(wǎng)高頻場(chǎng)景超4.5萬個(gè)。

　執(zhí)行董事、副行長張旭光表示，上半年，農(nóng)行的信貸投放呈現(xiàn)出信貸增長平穩(wěn)均衡、信貸結(jié)構(gòu)契合轉(zhuǎn)型、個(gè)貸同業(yè)領(lǐng)先的特點(diǎn)。下半年，該行將圍繞高質(zhì)量發(fā)展的需要，做好金融資源配置優(yōu)化，引導(dǎo)更多新發(fā)放信貸資源向「三農(nóng)」縣域、「五篇大文章」、新質(zhì)生產(chǎn)力相關(guān)行業(yè)和國家戰(zhàn)略區(qū)域流動(dòng)，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　科技高效賦能 客戶基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)

　農(nóng)行持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化AI創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)賦能、數(shù)字經(jīng)營的智慧銀行新模式，不斷提升數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效。副行長徐瀚表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效賦能了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。農(nóng)行縣域手機(jī)銀行註冊(cè)客戶達(dá)2.41億戶，縣域月活達(dá)1.06億戶;手機(jī)銀行鄉(xiāng)村版月活躍客戶數(shù)突破4000萬戶，增速23.1%。上半年農(nóng)行推出「農(nóng)銀惠農(nóng)雲(yún)」數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，構(gòu)建「e推客」「三資管理平臺(tái)」等涉農(nóng)應(yīng)用。截至6月末，「農(nóng)銀惠農(nóng)雲(yún)」平臺(tái)已入駐機(jī)構(gòu)20.6萬個(gè)，覆蓋2600餘縣(區(qū))，服務(wù)客戶超600萬戶。

　他指出，農(nóng)行將全面推進(jìn)數(shù)字化時(shí)代下的智慧銀行建設(shè)，加快推動(dòng)作業(yè)模式與業(yè)務(wù)流程的適應(yīng)性調(diào)整，為客戶提供「多、快、好、省、準(zhǔn)」的數(shù)字金融服務(wù)。

　廣大的客戶基礎(chǔ)是農(nóng)行的一大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。截至6月末，農(nóng)行個(gè)人客戶總量達(dá)8.71億戶，居同業(yè)首位。個(gè)人客戶金融資產(chǎn)日均餘額達(dá)20.8萬億元，新增1.57萬億元，增量居同業(yè)首位。對(duì)公客戶達(dá)1157萬戶，新增69.4萬戶。信用卡新增有效客戶369萬戶、凈增商戶66萬戶。服務(wù)國家「擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)」戰(zhàn)略，該行大力拓展消費(fèi)金融客戶群，含信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款餘額1.20萬億元，新增1634億元。林立表示，農(nóng)行將通過聚焦普惠金融、養(yǎng)老金融和客戶服務(wù)持續(xù)服務(wù)好零售客戶。

　農(nóng)行上海分行打造「農(nóng)情暖域」專區(qū)，為新市民群體提供便捷金融服務(wù)。

　農(nóng)行的財(cái)富管理水平也持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)銀理財(cái)簽約客戶突破3900萬戶，活躍客戶1159萬戶，產(chǎn)品規(guī)模1.73萬億元。託管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)16.63萬億元，新增1.62萬億元，增速10.8%。

　資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定 風(fēng)控底線夯實(shí)築牢

　資產(chǎn)質(zhì)量方面，農(nóng)行繼續(xù)保持了良好態(tài)勢(shì)。不良貸款率1.32%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率達(dá)到303.94%，資產(chǎn)撥備總量超過萬億，顯示出該行較高的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力和較強(qiáng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。

　張旭光補(bǔ)充道，從前瞻指標(biāo)情況看，農(nóng)行未來生成不良?jí)毫Σ淮螅P(guān)注類貸款率1.42%，較上年末持平;逾期貸款率1.07%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。而且上半年逾期貸款和不良貸款的剪刀差為-608億元，已連續(xù)16個(gè)季度為負(fù)，超前緩釋了風(fēng)險(xiǎn)壓力。

　他還分享了農(nóng)行重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)情況。通過將房地產(chǎn)去庫存與房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解相結(jié)合，該行房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保持基本穩(wěn)定，不良率與年初持平，遠(yuǎn)低於去年峰值。且隨著防範(fàn)化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)政策措施落地見效，該行的城投企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，相關(guān)領(lǐng)域不良貸款較年初「雙降」。

　隨著農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步做深做透，該行智慧銀行建設(shè)平穩(wěn)起步，精準(zhǔn)風(fēng)控效能顯著提升，科技金融持續(xù)為業(yè)務(wù)發(fā)展提供安全保障。農(nóng)行穩(wěn)妥推進(jìn)主機(jī)下移和容災(zāi)建設(shè)，實(shí)施分布式核心等50餘個(gè)系統(tǒng)「同城+異地」切換演練，業(yè)務(wù)連續(xù)性保障能力持續(xù)增強(qiáng)。核心系統(tǒng)日均交易量、日交易峰值分別達(dá)15.57億筆、19.64億筆，手機(jī)銀行日交易量峰值達(dá)13.84億筆。(記者 齊曉彤 鄧建樂 何瑋)

　頂圖圖説：農(nóng)行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。